金融業全麵開放在即 信用卡遭遇“八大質疑”     [關閉]
信息來源:京華時報 瀏覽次數:[2603]次
目前,國內信用卡發卡量已經成功跨越5000萬張的關口。在經曆了連續四年的放量增長之後,中國金融業全麵開放正預示著中國信用卡市場的新一輪爆發式增長。

  與此同時,根據11月16日頒布的新《外資銀行管理條例》,在中國履行入世承諾,開放人民幣業務之後,外資銀行也將介入人民幣信用卡領域。信用卡業務,作為快速提升銀行盈利能力的新興業務領域,必將掀起中外資銀行對壘的高潮。

  然而,記者在調查中發現,中國銀行業的信用卡業務仍然遭遇著市場的“八大質疑”。

  “八大質疑”如何破題?對即將麵臨開放的中國信用卡業而言,不應該成為難言之痛。

  質疑一:欠0.5元,利息50元

  “我已經還了10000元,就差5毛錢。10天的利息居然扣了我50多塊錢。”一位湯姓先生回憶起剛工作時候的事情這樣說。就算是現在,全額計息作為信用卡計息方式的國際慣例,在國內依然如此。

  信用卡透支作為貸款業務,向銀行繳納利息天經地義。然而,這種國際通用做法卻未見得適合國人的傳統思維。在對“全額計息”的多次聲討之後,近日,招行、光大等多家銀行對其信用卡推出了一項名為“賬單分期”的信用卡還款方式新業務。

  據銀行客服人員介紹,“賬單分期”需客戶申請,並非自動生效。在到期還款日之前2個工作日前,信用卡客戶可向銀行申請“賬單分期”業務,對所需還款餘額分期償付,未償付金額計入下一輪計息期內,享受免息待遇。客服人員指出,銀行會在受理申請之後,對客戶信用進行係統評估決定是否核準開設“賬單分期”業務,且開通業務仍需繳納一定的手續費。

  業內人士同時指出,“賬單分期”僅僅作為銀行推出的一項“有條件的人性化服務”,並非慣用做法。

  質疑二:免息期18—56天

  由於每家銀行計算免息期的方式和記賬的日期各不相同,且繁易程度各異。常常出現的情況是,客戶沒有足夠的耐性與專業知識解讀免息期的計算方式,或是為了在記住日子不被罰息而整日提心吊膽。

  通常,銀行會設定從本月消費日到下月某一日(假定為25日)為免息期。那麽,上個月30日消費和上個月1日消費,就會有25天和56天兩個不同的免息期。而如果銀行設定免息期=記賬日(假定為5日)起+N天(假定為18天),那麽,在3日的消費和在6日消費會有23天和49天兩個不同的免息期。

  銀行卡專家指出,為避免記憶免息期的麻煩,可設定同一家銀行的借記卡和貸記卡綁定還款。同時,“銀行都有郵寄對賬單,客戶需留心收取並按時還款。大多銀行也都設有短信提醒還款業務,且大多是免費服務”。

  但是,專家也指出,如果借記卡中餘額不足或是客戶的借記卡和貸記卡不在同一家銀行,那麽在還款計費上又會出現新的問題。

  質疑三:高額溢繳款提現收手續費

  在中國人的傳統觀念中,並沒有透支消費一項,這與西方不同。即使是在信用卡高速發展的今天,同樣麵臨著多數客戶習慣全額還款或是超額還款。通常,超額還款部門會計入下一輪客戶可消費金額中,然而如果客戶想從信用卡中提出多交的金額,則麵對的是高額的取款手續費。不同銀行信用卡的取現手續費略有不同,通常是取現金額的3%,且最低30元。

  這在信用卡領用條例中都有說明,但是往往持卡人並不在意。直到對賬單列出此項,才大喊不妙。對此,銀行業人士指出,信用卡的功用在於利用循環信用進行資金借貸,並不鼓勵取現行為,“即使對是多存的錢也是一樣”。因此,專家提醒,銀行並不對信用卡多存金額支付利息,所以,信用卡並不適宜存放多餘現金。

  質疑四:高額超限要罰款?

  曾有一段時間,信用卡客戶普遍反映,當持卡人的信用卡累計未還用款金額超過核定信用額度時,銀行按超出部分的5%對其進行了“超限費”扣除。而在消費當時或事後,持卡人無法得知已經超限,直到對賬單到時才意識到。

  記者采訪了多位“信用卡獵手一族”,多數人士表示,目前各家銀行所發信用卡均有超額提醒,即在超信用額度消費時出現無法交易的情況,雖然杜絕了銀行收取“超限費”,但是也對正常消費產生了一定影響。

  隨後,記者致電多家銀行信用卡中心,中心人士表示,這種限額消費在很大程度上能夠有效控製銀行風險。而考慮到個別客戶的真實需求,銀行也為客戶開通了“臨時超額消費”業務,客戶需要做的是致電客戶經理開通此業務,並在規定時間內將超額消費金額還清。“此業務即使生效,並且不影響客戶的信用記錄”。

  質疑五:雙幣卡匯價對賬不明

  權威機構的數據統計顯示,目前,雙幣種卡在國內占有信用卡市場90%以上的份額。而雙幣卡(以美元人民幣卡為例)在國外非美元地區走通常是走VISA/MasterCard網絡消費,消費時以美元計價,而其中的貨幣轉換要被扣取交易金額的1.5%作為“貨幣轉換手續費”。這在走銀聯係統的人民幣卡中並不存在。

  此外,國際卡的消費對賬單雖然也注明消費的時間、地點、商戶名、消費金額,但是對匯價卻一律不予說明。銀行方麵給出的解釋是,采用VISA/MasterCard等網絡的交易項目,由銀行卡國際組織給出參考匯價,而此類匯價又略微高於市場匯價。“有時,VISA/MasterCard等組織也不給出匯價,因此,銀行也無法在對賬單明細中給出匯價說明”。

  質疑六:盜刷歸咎於誰?

  盜刷現象一直是信用卡發展過程中的最大意外。據VISA卡組織公布的一項統計資料顯示,在信用卡經濟案件中,持卡人遺失銀行卡的平均概率為0.038%,盜用造成的損失占到9.57%。

  目前國內的信用卡多數還都設有密碼保護,但是按照國際慣例,密碼並非通用做法。由於目前國內法律製度的不完善,導致信用卡盜刷的責任認定缺乏相關說明,在雙幣卡消費過程中,或是沒有密碼保護的信用卡盜刷案中,盜刷往往引起法律糾紛。

  客戶的看法是,商家有義務核對簽名筆跡,出現盜刷應由商家承擔責任。但是,由於無法證明存根上的簽名與卡背後的簽名是否一致,且該信用卡以往交易記錄的簽名也出現過筆跡不同的情況,商家拒絕支付損失。並且,根據商家與銀行的協定,商家隻對銀行負責,持卡人無權向商家索賠。同時,作為第三方的銀行則認為,商家與銀行簽訂的協議明確約定,商家負有對簽名進行審核的義務。

  而在國際成熟的信用卡市場,由於信用卡一律不設密碼保護,盜刷現象的損失通常由銀行和商戶協商解決,並不需客戶介入法律程序。在國內,盜刷問題則不管在責任認定還是損失承擔上,都還是未定之謎。

  質疑七:“睡卡”遭遇年費

  作為開拓市場的手段之一,信用卡現金回饋、豁免年費等諸多優惠措施一直都不絕於各大銀行宣傳之列。

  從最初的刷6次免首年年費,到現在的部分銀行刷3次即可免兩年年費。在銀行陸續對借記卡收取年費的同時,各色信用卡卻開始了“免年費”接力賽。在今年的信用卡爭奪戰中,免年費作為信用卡發行的“最基本”條件被廣泛采用。

  然而,多年來激增的發卡量帶來了眾多“睡卡”問題。曾有一位持卡人告訴記者,他在一年之內辦理了7家銀行的24張信用卡,而日常生活中真正使用的也就2、3張。“突然有一天,我收到銀行寄來的賬單,發現被扣了一百多元的年費,才發現那張卡我一次都沒有用過。”

  這樣的例子絕對不在少數。

  為完成銀行發卡量的考核指標,曾有銀行進行“集團式發卡”(即向某一個集體內的所有人提供信用卡的營銷手段)。雖然“集團式發卡”投入小、發卡量增長迅速,但是,這種方式造成了大量的銀行資源浪費,並顯現出信用卡市場的“泡沫繁榮”。同時,也給消費者帶來了經濟損失。

  質疑八:積分消費陷阱?

  眼下信用卡產業最流行的是什麽?恐怕很多人會說,是積分消費。

  從發卡行的角度來看,消費積分能夠鼓勵持卡人的長期消費行為。同時,發卡行可借此提升持卡消費量和消費額,從而增加商戶手續費返還收入。因此,幾乎所有發卡行都製定了龐大的消費積分計劃,刺激額外消費。

  而從持卡人的角度來看,消費積分聯係著諸多禮品贈送、各類抽獎活動,消費者往往對此樂此不疲。

  曾有權威部門測算,雖然各信用卡發卡行都推出了信用卡積分政策,但這些積分的價值相當於每消費10萬元,持卡人將得到不足200元的返還。從大數來看,顯然發卡行才是最終的受益者。而消費者在其中得到的或許更多是心理上的滿足。

  銀行卡專家提醒客戶,消費貴乎理性。“刷卡往往會麻痹持卡人的神經,這也是為什麽韓國、我國台灣曾經出現千萬卡奴的原因所在。”上海證券報 鄒靚責任編輯盛悅

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